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[心得] 上班族理財心得分享
作者 ethanlu
時間 Sat Nov 21 22:59:08 2020
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還是寫在前面... 因為上一篇文章有人問我的理財方法,所以就來分享一下。 首先,我不是理財專家,所以我分享的理財方法只是我自己研究執行、並且覺得有用的方 法。請大家要斟酌參考,如果有錯誤或不正確的地方,也請各位指教。 我也擔心這個跟本版的主題比較不相關 也很猶豫是否要貼。 但是想說大家都是辛苦的受薪階級 如何好好規劃管理自己的錢應該也很重要 不過如果版主覺得不妥請讓我知道 我會自刪 最後文末一樣附上網誌連結 網誌版差別只在於排版還有一張圖片 PTT版沒有圖 --- 分離帳戶法 理財第一步就是存錢。網路上有很多種存錢法,大家可以自行Google。我試過很多種,但 我覺得最好的存錢法就是採用分離帳戶法。 這個方法就是除了薪轉戶之外,另外開一個獨立帳戶。 首先你要去約略估計自己每個月的生活開銷,食衣住行、帳單、手機費、娛樂費等等。 然後用每個月領到薪水的時候,就用留下自己的生活開銷費用,剩下的錢就全部丟到另外 一個獨立帳戶。重點來了,獨立帳戶的錢是打死都不能用,如果你的自制力很差,我建議 你連提款卡都不要辦或至少不要帶在身上。總之就是要讓你從獨立帳戶拿錢變得比較麻煩 ,這樣會比較有效。 這種方法有兩個好處,首先,因為你已經先預留了娛樂費,所以其實還是可以過得很爽。 不會想花錢的時候不知道該不該花或捨不得花。你知道你可以把薪轉戶的錢花光光。第二 就是因為你會看到薪轉戶的錢變少,所以其實花錢的時候會節制。尤其是月底的時候,總 是會特別的謹慎花錢。這其實是一種認知心理學。曾有人做過實驗證實,人在資源匱乏的 時候,專注力會提升。當你發現你的戶頭資金變少的時候,其實你會特別謹慎,專注,不 容易出錯,更有紀律。 我自己使用這種方法覺得特別有效,因為我是那種看到戶頭有錢就開始想東想西的人。自 從用了這種方法,每當薪轉戶的錢變少的時候,我就會自動減少開銷但不影響生活品質。 舉例來說,有錢的時候我就會跑去喝星巴克,沒錢的時候就跑7-11,更慘的時候就會拿保 溫杯去公司裝咖啡。基本上你會自動開啟省錢模式。但這種狀況不多,因為一開始我的娛 樂費都會預留的比較寬裕,這就看每個人。你想要虐待自己就抓緊一點囉。 另外分離帳戶的錢請不要閒置,我本身會投資所以我的錢都要擺在有價值的地方。如果你 還沒開始投資,至少至少都要設定定存,反正隨時可以解約。 總之要理財的第一步就是要有正向的現金流入。等你確定可以開始穩定存錢的時候,就要 進行 第二步:透視自己的財務狀況。 建立自己的資產負債表 要好好理財,要先搞懂自己到底有甚麼資產跟負債。通常社會新鮮人都沒甚麼資產也沒甚 麼負債,但像我這樣的窮小孩一出社會就有幾十萬的學貸。但不管如何一定要建立一個簡 單的資產負債表來了解並且追蹤自己的財務狀況。 所謂資產就是現金或是那些可以變成現金的東西。負債就是必須要還回去的現金或可以變 成現金的東西。我認為<窮爸爸富爸爸>的作者羅伯特清崎的定義蠻好。他說只要該物品長 期來看會帶來正現金流就是資產,反之就是負債。所以房子通常是資產,因為通常不會跌 價而且可以幾乎都可以出租。汽車則比較像是負債、因為貶值速度很快又很難租,除非你 是計程車司機,否則車子通常歸為負債。 說了這麼多其實對一般上班族來說也不用搞那麼複雜。我的方法是只把現金、股票、債券 等等視為資產,然後房貸、學貸、車貸當成負債。然後製作一份簡單的資產負債表。 建立資產負債表是面對自己的財務狀況的第一步。 藉由整理出自己的資產與負債,可以誠實面對自己的財務狀況,知道自己目前到底有多少 錢。 有的人工作薪水不錯,就以為自己財務狀況很好,而刻意把自己的學貸或車貸忽略了。反 正每個月繳得起並且有存到錢,就自以為自己其實過得很不錯。如果願意誠實地把資產負 債表作出拿,你會發現自己其實還是處在負資產的狀態。只有真正看到計算出來的數字並 且承認自己就是個欠債的人,才能開始積極改善財務狀況。 一旦你製作出了屬於你的資產負債表之後,就要定期更新。如此一來你可以每個月檢視自 己的資產變化,如果資產成長可以給自己信心。反之如果資產減少,自己也會心生警惕。 所以資產負債表一定要做,而我則是每個月更新一次。 年度收支管理計畫表 這是我理財最重要的部分。既然是要理財,總是要有個目標與規劃,這樣才能知道自己的 進度如何。因此我自己設計了一份簡單的年度收支管理計畫表,藉此來透視自己一輩子的 財務狀況。 這份收支表並不是那種大家認知的花費流水帳,而是概略的年度收支計畫表(如下圖)。 我認為只要認真的執行前述的分離帳戶存錢法,基本上應該都是存得到錢的,至 於每天到底花了多少錢,花在哪裡,我認為這太瑣碎了,其實不需要詳細記錄。這份收支 表主要的目的是確認自己流動資產(現金+股票)每年有依照計畫逐步增加,最終達到自己 的人生目標。填寫這個計畫書有個很大的重點就是要盡量貼近真實狀況。以收入來說,你 可以預估一個固定的成長率,但你不可能每個階段都大幅成長,也許30-45歲可能會有比 較高的成長率,但是之後成長率應該就沒那麼高了。至於支出的部分一定要以較務實的方 式去寫,舉例來說,伙食費我實際上一天大概都花費200左右,所以一年大概是72000。那 麼我計畫表就會以高估的方式大概寫個960000,因為我必須避免設定一個過於完美的計畫 導致執行困難。如果我用比較寬鬆的方式來設定預算,那我的計劃書會比較可能貼近真實 狀況。 只要用excel寫好這個計畫書後,你就可以推算出自己未來的流動資產增加狀況,並且預 估出一個達成目標的時間。以上圖為例,依照計畫我的流動資產應該在2024年達到200萬 ,因此我想買一台車來犒賞自己。所以我在2025年買了一台60萬的車,此時你會發現2025 年底的資產反而倒退到189萬,而且你會發現汽車開銷每年增加了60000元。這些變化都會 整個改變你未來流動資產的增加狀況。再看看如果你打算2031年買一間600萬小套房自住 ,你用150萬當頭期款,你就會發現你的流動資產從442萬倒退到354萬。而且更驚人的是 ,你的房租(以房貸取代)開銷每年暴增到216000,住屋維持費用(含水電管理費網路費等. ..)也增加到120000,這樣一個變動導致你的流動資產到2034年就變成負的了。這也代表 如果依照你現在的收入增加幅度是無法在2031年買房的,你只能透過增加收入或降低開銷 來達到這個目標。總之,這個計畫表主要是讓自己可以了解自己一輩子的流動資金變化, 對我來說這很重要。因為我的人生目標就是財富自由,也就是要確保自己流動資產可以擴 大到只靠投資收入就能持續增加。因此這個表格可以很清楚讓我知道我該在甚麼時間點達 到甚麼目標,又或者是讓我知道,我如果要在某個時間點達到目標,我應該要減少那些支 出,做出那些改變。 其實負債不可怕,可怕的是流動資產逐漸減少。因為如果流動資產減少代表你的償債能力 越變越差,最後會坐吃山空。反之如果你有背個1000萬房貸,但是因為你流動資產可以逐 漸累積,那表示房貸的利息對你來說是沒有壓力的,那麼你根本不需要擔心這筆債務。 這樣的計畫表我目前用起來感覺蠻好用的,因為我估計都比較保守,所以每年都有超前進 度。看到自己達成目標的時間縮短,其實心裡也是蠻開心的。有時候看著這個表,知道自 己可以藉由省錢來提前一兩年退休,就會打消一些無謂花費的念頭。 以上就是我的理財方法,希望對你們有幫助。歡迎一起討論。 網誌連結 https://ethanbloggg.blogspot.com/2020/11/blog-post_21.html -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 165.225.102.75 (美國) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Salary/M.1605970751.A.25E.html
moom50302: 推實用,雖然個人不用這種方式,基本上只要能嚴格遵守 11/22 00:38
moom50302: 理財紀律,通常會有不錯的資產成長回報,只是這對人性 11/22 00:38
moom50302: 來說真的難,所以最簡單暴力的方式,就是原PO這樣直接 11/22 00:38
moom50302: 看清狀況最快醒悟 11/22 00:38
Danielpuu: 推用心!開始學習原po方法! 11/22 01:15
iPadProPlus: 這不是基本的嗎 11/22 08:52
cool10528: 好好工作提升薪水就好,如果只領兩三萬與其搞這些不如 11/22 10:41
cool10528: 想辦法先把薪水翻倍。 11/22 10:41
cool10528: 另外養車一年六萬可能有點過度樂觀了 11/22 10:51
ChulingChou: 推 11/22 11:37
ksongr: 推這篇文,就是把自己人生當公司來經營就對了,誠實面對 11/22 13:58
ksongr: 資產與負債 11/22 13:58
TJx20: 不分離帳戶就沒辦法控制自己花錢嗎? 11/23 22:21
susan890460: 推目前也是使用這個方法 11/23 23:17
pearl1215: 推實用 11/24 00:19
jerrygini: 沒辦法控制自己? 11/24 12:13
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