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Re: [請益] 34歲男理財規劃
作者 Mylife
時間 2018/04/12 20:12:51
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※ 引述《Mylife (It is my Life)》之銘言: 先感謝大家熱烈的推文回應,由於原文似乎有點長,考量大家閱讀方便,這便另開一篇解 答大家推文及來信問的問題,若占用板面不合適還望告知,我會自D 1. 我是靠爸族 當初發文只是參考置底的範本打上自己的資產和問題,就沒交代資產來源,沒想到 大家反而對於34歲怎麼有4000比較有興趣。承如板友在推文中所說的,大部份的確是 靠父母分年贈予準備未來要讓我買房用的,小弟我也只是領死薪水的上班族,再會理 財也變不出這麼多錢 2. 發文動機 先前主要都是爸媽幫我理財,直到前幾年媽媽才把相關資產帳目移交給我,我也才知 道自己有這些資產,我自己嘗試管理這些資產大概一年多,算一算若不考慮未實現兌 換損失,大概年報酬率約3%,對比政府公布的通膨2%,實質上其實只有獲利1% 來這邊發文主要就是希望有更好的資產運用方式,不然銀行理專不是推基金就是推 保險,但保險流動性不佳,基金似乎風險也不小,之前有幾檔就賠掉一半以上 Orz 先前台美匯率 32:1 時理專鼓勵我大幅買進美金!結果現在匯損超過 100 萬,整個 很苦惱!看到現在29點多的匯率就在想是不是再買一些來攤平?但又怕匯率哪天變28, 實在不知道該怎麼看匯率的趨勢,書上好像有利率平價說,就利率高的貨幣應該比較強 勢才對,但現在美元利率比台幣高,台幣卻反比美元強!真是看得我一頭霧水 Orz 3. 部份版友提到為何消費這麼少? 這我必需說單身真得很省錢!一個人去吃大餐好像也不太來勁,一個人去看電影更顯 孤單,還不如自己在家看!更別提一個人出國旅行了.. 所以我的生活只有公司和家裡兩點一線,頂多去運動,其他時間都在家裡,自然就不 太花錢囉 4. 部份板友提到為何一定要在台北買房? 這主要是因為我工作的地點在台北,所以往外搬好像有點怪吧! 5. 為何要買房? 主要是考量我家有兩個小孩 (我和我妹),所以總是有一個人要搬出去吧,總不可能 一直這樣住一起! 租房子的確是一個選項,但聽說老人要租房子好像有難度?年輕時當然ok,但到老的 時候又該如何是好,所以一輩子用租的好像不是個太好的選項 另外就是爸媽觀念傳統覺得男生沒房子在婚姻市場上會很劣勢,所以希望幫幫我不要 輸在起跑點上!當然我知道批踢踢上的女鄉民都不在乎男生是否有房,但我之前去 相親還真得被女方問有沒有自己的房子 6. 特別股 是用複委託買的,我主要都買電力公司發的累積特別股 若大家有其他建議都請不吝賜教, 謝謝 : 性別: Male 年齡: 34 歲 : 居住地:台北市 工作地: 台北市 : 【每月收支狀況】 : 收入: 支出: : 本人收入 12.0萬 生活費-食 0.4 萬 (吃家裡) : 配偶收入 - 生活費-衣 - : 其他收入 - 生活費-住 - (住家裡) : 利息收入 2.1萬 生活費-行 0.4 萬 (油錢+停車費) : 債券型基金配息 1.5萬 儲蓄 : 變額年金配息 0.7萬 投資 1.2 萬 (定期定額扣基金) : ETF 股息 0.5萬 (全年平均) 醫療費 - : 台股股息 0.3萬 (全年平均) 教育支出 - : 美國特別股股息 0.9萬 其他 - : 保險生存金給付 2.0萬 : 合計 20.0萬 合計 2.0 萬 : 每月結餘(收入-支出) = 20 萬 - 2 萬 = 18萬 : 【年度收支狀況】 : 收入 支出 : 本人薪資 150 萬 生活費 9.6 萬 : 本人年終獎金 50 萬 所得稅 12.0 萬 : 配偶年終獎金 - 房屋稅 - : 存款利息收入 25 萬 (免稅) 地價稅 - : 股息股利收入 12 萬 汽機車牌照稅 1.2 萬 : 債券型基金配息 18 萬 (免稅) 汽機車燃料稅 0.8 萬 : 變額年金配息 8 萬 (免稅) 人壽保險費 - : 保險生存金給付 25 萬 (免稅) 產物保險費 1.0 萬 : 汽車保養費用 1.1 萬 : 剪頭髮費用 0.5 萬 : 運動費用 0.8 萬 : 定時定額基金投資 14.4 萬 : -------------------------------------------------------- : 合計 288 萬 合計 41.4 萬 : 年度結餘(收入-支出) = 288 萬 - 41.4 萬 = 246.6 萬 : 【家庭資產負債表】 (以下外幣均以三月底牌告匯率換算為台幣) : 資產 : 現金 : 活存 : -台幣 89 萬 : -歐元 3.8 萬@35.67 136 萬 : 定存 : -台幣 1,972 萬 (利率 1.09%) : -美元 13.2萬@29.06 383 萬 (利率 1.15%) : 組合式存款(均保本/美元) : -連結美債2y10y利差 美元94,000 273 萬 (年收益約2.0%) : -連結美元兌澳幣匯率美元51,000 148 萬 (年利率 2.4%) : 股票 : -ETF (0050) 17 萬 (股息率 3.33%) : -台股 77 萬 (股息率 5.54%) : -美國特別股 美元79,000 232 萬 (配息率 5.25%) : 基金 : -股票型基金 193 萬 : -債券型基金 含美元55,000 254 萬 (配息率 6.6%) : 保險 : - 養老險 美元 36,000 105 萬 : - 變額年金 美元 43,000 125 萬 (配息率 6.0%) : 合計 4,004 萬 合計 - : 資產淨值(資產-負債)= 4,004 萬 : 【保險概況表】 : 產物保險 : 車險 : 竊盜險 : 保額 140 萬/ 保費 5,155元 : 竊盜險免折舊: 保額 35 萬/ 保費 1,031元 : 強制險 保費 1,100元 : 第三人責任險 : - 每一傷害 保額 100 萬 : - 每一意外事故 200 萬 保費 1,332 : - 每一事故財損 20 萬 保費 1,506 : 超額責任附加條款 1,000 萬 保費 1,772 : 人壽保險 : 壽險 : - 定期壽險 (一年期團保) 保額 250 萬 / 保費公司負擔 : - 還本終身保險 保額 750 萬 / 繳費期滿 : 意外險 : - 意外險 (一年期團保) 保額 320 萬 / 保費公司負擔 : - 還本終身保險 保額 750 萬 / 繳費期滿 : 醫療險 : - 住院醫療險(一年期團保) : 每日住院 2,000 : 醫師診察 500 : 雜費 50,000 : 手術費 35,000 : 住院津貼 2,000 : - 意外傷害醫療 每一事故 20,000 : 癌症險 : - 還本終身保險 保額 900 萬 / 繳費期滿 : - 癌症醫療終身保險附約 5 單位 / 繳費期滿 : - 二十年限期繳費終身個人防癌 5 單位 / 繳費期滿 : - 團保癌症險 住院/出院/門診津貼 1,000 : 手術津貼 30,000 : 重大疾病險 保額 50 萬 : 投資型保險 : -變額年金 帳戶價值 43,000 美元 / 躉繳保費 47,000 美元 : 儲蓄險 保額 36,000 美元 / 躉繳保費 30,000 美元 : ================================================================ : 主要希望請教問題如下: : 1. 預計三年內購屋,但一方面房價仍在緩跌中,一方面交不到女友無剛性需求 : 因此無明確時間表,目前亦無心動的物件,但因為考量要購屋所以投資限制多, : 還蠻苦惱的 : (1) 購屋目標價 4,000 萬,預計付 3,000 萬/貸款 1,000 萬 : (2) 主要留下的資產為組合式定存(2y vs10y美債)、美國特別股、債券型基金、變額年金) : 其餘資產變現付房款,預計房貸利率 2% 因此這些資產的收益應可cover : (3) 總資產有 40% 為美元,目前匯率一直往下走(美元由 32.3 到 29.0), : 除上述保留資產外,尚有22萬美元需變現,一旦變現似乎將損失約10% (66萬台幣) : 但也想不到好辦法,不知道這方面大家有什麼建議 : 2. 投資標的的選擇 (需求:可變現性高、低風險、報酬率略高於定存) : (1) 台幣資產目前多集中在定存,不知是否有其他流動性高且風險低的投資標的? : (2) 美元資產除上述列出的保留資產外,其餘主要是定存與組合式存款,利率1.7%~2.4% : 不知是否有其他投資建議? : (3) 歐元資產 38,000 該換回台幣嗎? 但換回來似乎也只能定存?還是該換美元? : 3. 變額年金是否該解約? : (1) 是 2014/09 投保,已超過解約費用收取期 (3年) : (2) 保費 47,000 扣完手續費現在帳戶價值跌到只剩 43,000 美元 : 但每月會配息 6%/12,主要連結標的是一檔聯博高收益債券基金 : 4. 固定收益多是美元,但在台灣生活,如果匯率長期低靡等於看得到卻無法使用, : 不知道這方面有什麼辦法改善? : 5. 其他方面的建議也很歡迎 : 謝謝大家耐心看完 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.169.112.38 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1523535174.A.610.html
ameryu: 真心覺得,向父母請教即可,連續十幾二十年的贈與,不是 04/12 20:55
ameryu: 普通人能辦到的事,如果不靠會計相關人士的指點, 04/12 20:56
ameryu: 您的父母親所擁有的理財知識,應該算超凡出眾,再加上您有 04/12 20:57
ameryu: 妹妹,初步推算,資產移轉部份應該超過一億。 04/12 20:57
ameryu: 您所列的財務資料裡面就有一些蛛絲馬跡了。 04/12 20:58
ALegmontnick: 樓上中肯,我覺得你只是被給個試金石而已啦.e來e去的 04/12 21:09
ALegmontnick: 可能還是在雙親手上XD 04/12 21:09
ameryu: 關於有房子這件事,您可以回家跟父母討論,要不要採用 04/12 21:16
ameryu: 向銀行租房子這套說詞,老一輩會知道典故跟由來,回家問問 04/12 21:17
ameryu: 就算您沒有房子,女生還願意嫁,那這樣的女生 04/12 21:19
ameryu: 是不是更應該珍惜?願意跟你一起吃苦一起打拼。 04/12 21:19
ameryu: 還有一起買房子,大概就這樣子。 04/12 21:21
aramaram: 除了羨慕 還是羨慕 04/12 22:37
sjanwang: 擁有四千萬沒房子跟被三十年房貸沒現金,前者絕對比較 04/12 23:53
sjanwang: 有市場XD 04/12 23:53
F0r: 真心建議跟父母請教 絕對是更好的 04/13 01:02
F0r: 他們沒有必要藏私啊 04/13 01:02
ameryu: 單純只靠定存的方式,以贈與方式進行資產移轉的20年試算 04/13 01:58
ameryu: 如果有會計或理財專長的高手指點,應該是不會被扣稅。 04/13 01:58
ameryu: 註:此為子女各半的贈與狀況,超過3500萬的部份,應該是 04/13 02:00
ameryu: 您靠自己的力量賺來存的,加總起來大約是4000萬的資產。 04/13 02:01
Beretta: 問爸媽啊 來這邊問一堆比你窮的幹嘛XDDDDDDD 04/13 02:07
beminaru: 以你目前現有的 繼續保持下去 就能過得很好...XD 04/13 03:31
beminaru: 亂投資 反而有可能賠掉積蓄 04/13 03:31
Csir: 這樣聽起來應該先投資自己交個女友吧XD 04/13 07:09
Csir: 多參加外面的活動之類 不過沒興趣的話就念投資理財的書吧 04/13 07:10
Csir: 覺得想實戰了再拿個大約賠光也不會心痛的資金去玩 04/13 07:11
yuppie: 謝謝分享的如此鉅細彌遺 好奇父母本身做什麼理財動作 04/13 18:45
Riofunky: 其實4000人生以立於不敗~多投資自己內外在 就是外掛般 04/13 20:14
Riofunky: 的存在了XD~ 04/13 20:14
dulldog: 原PO 物欲若不高,以達財務自由境界,只要做好後續理財 04/13 20:15
dulldog: 風險的管控即可 04/13 20:15
winorlose: 有這樣的本金 就是不停的定期定額股債ETF(VT BND 0050 04/13 22:38
winorlose: ) 搭配定存就好 04/13 22:38
burbong: 買外匯前可以看5年or10年均線,https://www.xe.com/zh-H 04/13 23:17
burbong: https://goo.gl/vkU9oC ,莫心急,定靜安慮得, 04/13 23:24
burbong: 給自己5分鐘,拿張白紙,寫下想到的任何事,7天後再重看紙張 04/13 23:29
F0r: 其實如果父母這麼早就開始轉移資產 按照這個速度50歲前你可 04/14 17:42
F0r: 能已經破億身家,保守的投資比較適合你 04/14 17:42
anthony10605: 我們是窮鬼要拼投資翻身 你的狀況穩定三趴就走路煥 04/15 11:00
cutien: 贈予免稅額每年200萬,爸媽每年各給你200萬,10年就有400 04/16 00:49
cutien: 0萬,回家請教父母吧 04/16 00:49
dragontwo: 上來問鄉民,然後整理出最多人不要你做的那個,好好想 04/16 10:12
beminaru: 保持現狀 資產4000萬 和400萬的鄉民 操作的動作 04/16 16:02
beminaru: 是差距很大的...一班來說 保本 2~3% 獲利投資即可 04/16 16:02
bemusement: 這麼多美金拿去投資美股 沒時間研究個股就買ETF 04/21 01:35
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